Деятельность по Микрофинансированию в Таджикистане

Кредиты ПМБ позволяют фермерам закупать сельскохозяйственные материалы, включая семена, минеральные удобрения, скот, оборудование и другие капитальные активы. Благодаря этим вложениям, фермеры смогут разнообразить ассортимент выращиваемых культур и достичь высоких урожаев.Таджикистан является одной из беднейших стран в мире с самым низким уровнем ВВП на душу населения среди 15 бывших республик Советского Союза. Потребительские финансовые услуги в стране весьма ограничены, а объем сберегательных накоплений является одним из самых низких в мире. Пост коммунистический период ознаменовался расцветом банковского сектора, однако из-за нестабильного Экономического положения вновь образованных банков начался процесс укрупнения их, что в конечном итоге, отразилось на доступе бедного населения к финансовым средствам.

Именно в таких условиях Организация Ага Хана по Развитию (АКДН) учредила Первый Микрофинансовый Банк в Таджикистане (ПМБ) в 2003 году - первый в стране  лицензированный коммерческий банк основной функцией которого является предоставление микрокредитов. В дополнение к головному офису ПМБ в Душанбе, открыты  филиалы в г. Хороге, Гарме, Ходженте и Кулябе, которые поддерживаются сетью районных офисов, обслуживающих пригородные и сельские районы. Выдача микро-кредитов  направлена на снижение уровня бедности и уязвимости социально незащищенного населения, а также устранения его экономической и социальной изоляции.

На февраль 2008 года общий кредитный портфель ПМБ составил 19,9 миллионов долларов США, при этом кредитными услугами охвачено,  более чем 16 900 клиентов, 31 процент  из которых - женщины. Средняя сумма кредита банка составляет около 1100 долларов США, при этом  процент возврата по кредитам составляет 99 процентов. Для управления этих кредитов ПМБ нанял более 270 специалистов.

Подход АКДНБлагодаря кредиту, полученному от ПМБ, Хатича Хакиматова осуществила свою мечту и открыла пекарню, для которой затем закупила промышленное оборудование, позволяющее улучшить качество и увеличить объем производства. Получив пятый кредит Хатича увеличила объем продаж выпечки на 200 процентов.Начиная с 1990-х годов, две программы АКДН занимались предоставлением кредитов предпринимателям и фермерам Таджикистана. Программа Поддержки Развития Горных Регионов Фонда Ага Хана предоставляла кредиты мелким фермерам и женским группам во время сложного переходного периода  в Таджикистане, последовавшего после распада Советского Союза. В дополнение к этому, Программа Поддержки Предпринимательства, учрежденная в 1996 году Фондом Ага Хана по Экономическому Развитию (АКФЕД), предоставляла кредиты и техническую помощь мелким предпринимателям.

Деятельность этих двух программ была впоследствии онсолидирована в рамках одного агентства – Агентства Ага Хана по Микрофинансированию (АКАМ), которое было учреждено в 2005 году, и в которое входит ПМБ. Для осуществления кредитной деятельности Программа Поддержки Предпринимательства обеспечила Банк опытными специалистами и значительной базой клиентов. В первые годы своей деятельности ПМБ также получил необходимую техническую помощь от Немецкого банка Развития и Канадского Агентства по Международному Развитию.

Первоначальными акционерами ПМБ являлись АКФЕД и ФАХ. Впоследствии, после получения инвестиций от Международной Финансовой Корпорации, Немецкого банка Развития и АКАМ акционерная база была расширена. В настоящее время уставной капитал Банка составляет 17 878 000 сомони или около 5,25 миллионов долларов США.

Услуги по кредитованиюДля постоянно растущего числа клиентов, ПМБ в качестве своей ключевой деятельности избрал предоставление ряда микрофинансовых кредитных услуг.

Групповые кредитыОдним  из самых важных аспектов деятельности ПМБ является предоставление групповых кредитов, которые нацелены на самые бедные слои населения Таджикистана, которым трудно гарантировать обеспечение займа. Кредит предоставляется группе от 3 до 10 человек на основе принципа групповой солидарности, поэтому выплата кредита становится групповой ответственностью: каждый член группы гарантирует возврат кредита другими членами группы. Групповые кредиты зачастую предлагаются группам женщин, обычно для первоначальных расходов, на открытие малого бизнеса или поддержки небольшого сельскохозяйственного производства.

Диловар Завкиев получил пять кредитов от ПМБ, последний из которых был использован для постройки двухэтажного здания на центральном рынке в Хороге, Таджикистан. На первом этаже здания находятся магазины, а на втором собственная столовая.Индивидуальные кредиты для предпринимателей
ПМБ предлагает кредиты частным предпринимателям, которым необходимо финансирование для ведения бизнеса, и которые обеспечивают возврат полученных кредитов. Кредиты могут быть использованы для закупки товаров, сырья и основных активов или для усовершенствования строений предприятия. Те предприниматели, которым необходимо получение кредитов в твердой валюте, получают и расплачиваются за кредиты в долларах США. Такие кредиты направлены на помощь предпринимателям, которые импортируют и перепродают товары из стран региона.

Револьверные кредитные линииРевольверные кредитные линии предоставляются клиентам, в частности, торговцам, для обеспечения доступа к продолжающемуся и гибкому финансированию. Данная услуга позволяет устранить необходимость в возврате кредита до предоставления последующего финансирования. Такой гибкий вид кредитования предоставляется тем клиентам, которые уже заслужили доверие Банка по предыдущим кредитам.

Кредиты для сельского хозяйства и животноводства
ПМБ также предлагает кредиты для крупных и мелких фермеров. Кредиты для сельского хозяйства используются для закупки сельскохозяйственных материалов, таких как семена, удобрения, закупки скота, сельхозоборудования и для капитальных инвестиций, в том числе ирригационное оборудование и строительные сооружения.

ПМБ также предлагает кредиты, которые были разработаны для нужд частных животноводов горных регионов. Данная кредитная линия связана с циклом разведения яков, баранов и крупного рогатого скота. Кредиты предоставляются на долгий срок – до трех лет – и имеют более длительный льготный период для выплаты.

Сельскохозяйственные кредиты также предлагаются по групповой схеме для финансирования рабочего капитала и закупок материальных активов в таких направлениях, как растениеводство, садоводство, животноводство и другие.

Жилищное кредитованиеВ феврале 2008 года Банк начал финансирование различных услуг по жилищному микрофинансированию. В настоящее время ПМБ предлагает три вида услуг по жилищному микрофинансированию, включающие кредиты для покупки, строительства и ремонта домов, а также рабочего капитала для улучшения домашних условий. Совместно с организацией Habitat for Humanity International ПМБ также учредил пилотный проект для восстановления домов, в рамках которого кредиты предоставляются ПМБ, а организация Habitat for Humanity управляет закупками материалов и всем процессом строительства и восстановления.

Другие услугиДепозиты и сбережения
В дополнение к основным услугам по микрофинансовым кредитам, ПМБ также обеспечивает привлечение и накопление сбережений и благосостояния в рамках инициатив по снижению бедности. Банк поощряет своих клиентов к накоплению сбережений через ряд депозитных услуг. Процентные ставки зависят от суммы, условий и валюты депозитов.

ПМБ также предлагает ряд услуг по сбережениям, включая ежемесячные сберегательные планы, сбережения для детей и пенсионные сбережения. Эти услуги позволят клиентам вкладывать небольшие ежемесячные депозиты и в то же время накапливать проценты по конкурентоспособным ставкам.

Денежные переводы
Заработки мигрантов являются чрезвычайно важными для экономики Таджикистана и составляют почти третью часть ВВП страны, внося существенный вклад в экономическое развитие и снижение бедности. Начиная с ноября 2006 года, ПМБ обеспечивает перевод заработков мигрантов через партнерство с рядом систем денежных переводов, включая Анелик, Контакт, Мигом и Вестерн Юнион. ПМБ поощряет получателей денежных средств переводить часть средств на сберегательные счета.

Коммерческие банковские услуги
ПМБ предлагает ряд коммерческих финансовых услуг, которые отвечают международным стандартам по безопасности и профессионализму. ПМБ имеет хорошую репутацию среди посольств, НПО, бизнес структур и частных лиц, которым предоставляет данные услуги. ПМБ предоставляет также услуги по обмену валюты, а также по  внутренним и международным денежным переводам через свою сеть корреспондентских счетов.

Банк также предлагает услуги по выплате заработной платы для своих коммерческих клиентов. До недавнего времени большинство компаний и международных организаций в Таджикистане  выплачивали зарплаты наличными средствами. Предлагая услуги по выплате заработной платы, ПМБ позволяет агентствам и организациям не только упростить выплату заработной платы, но и обеспечить эффективность, безопасность и прозрачность всего процесса.

Перспективные планыПМБ имеет представительства во всех регионах Таджикистана, с филиалами в Душанбе, Хороге, Гарме, Худжанде и Кулябе, которые поддерживаются сетью районных офисов, предлагающих услуги для пригородных и сельских районов.ПМБ планирует внедрить новые услуги  в сфере  жилищного  кредитования, потребительского микрофинансирования и лизинга в целях удовлетворения потребностей своих клиентов. Также планируется развивать сотрудничество с Международной Финансовой Корпорацией в секторе хлопководства и усилить инициативы по работе с женщинами.

В рамках своих постоянных усилий Банк планирует автоматизировать регулярные трансакции с помощью электронных средств, в особенности, через установление банкоматов. Автоматизирование банковских трансакций позволит обеспечить удобство и улучшить доступ к банковским услугам, усиливая тем самым, социальное влияние деятельности банка.

В целях укрепления роста и достижения устойчивости, ПМБ будет продолжать выполнять свои задачи через инновации, приверженность делу и предоставление услуг высшего качества и стандартов.